【航程金融】互联网支付管理:积极应对监管 效率安全兼顾


发布时间:2021-04-23 19:13:40 阅读量:471 作者:靖轩

随后,快捷支付出现了,从真正意义上解决了用户支付便捷性的问题航程金融。但也恰恰是因为这一点,才让银行感觉到了威胁。消费者都知道第三方支付账户的存在,大家都有了一个支付账户,而银行却蜕化成了支付通道,这也颠覆了以银联为代表的线下银行卡刷卡的清算模式。在互联网支付领域,第三方支付公司真正走到了台前,掌握了商户、用户的价值分配权利。银行开玩笑说:“我们都成了给第三方支付公司打工的了。”

第三方支付公司是在努力去解决银行网上支付服务不到位、银联网上支付清算落后的状况下一点点做起来的。相信大家都还记得插网银U盾完成网上购物的场景,那时候,相信没人知道什么是第三方支付,因为那时候第三方支付就是一个银行的转接开关。那时流行一句话,“你知道沃尔玛,但是你从来不知道沃尔玛的收银员是谁。”

事情远没有结束,余额宝的出现,再次把第三方支付公司推向风口浪尖,大家都感觉支付公司要在一定程度上取代银行的活期存款功能了。互联网金融的发展远不止这一步,小额互联网信贷产品、基金理财业务、非标理财业务、证券远程开户,这些互联网金融业务的发展,让第三方支付公司的账户价值得到了极大的提升,“得账户者得天下”再次得到了印证。第三方支付公司开始倒逼银行业转型,这时候,第三方支付公司的账户不仅仅是最早的余额账户那么简单了。在用户看来,这个账户承担了存、贷、汇等功能,金融级账户的雏形已经形成,第三方支付公司开始影响未来互联网金融发展的进程。这其中蕴含的机遇和挑战,利润和风险也开始逐步显现出来。前不久,央行发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿(以下简称“意见稿”),对许多涉及第三方支付公司的问题都进行了明确的规范。

回归通道价值

意见稿明确提出,让第三方支付公司回归支付管道航程金融。不要变相从事清算业务,不能够做资金沉淀,是央行的第一个用意所在。第三方账户的余额,不管从开户还是交易金额上都做了限制,鼓励资金都来自银行,客观上有利于银行。呼吁央行进一步促进银行在支付接口上的开放,提供更加便捷和安全的支付通道给第三方支付公司,使其发挥在商户经营上的优势,也给银行持卡人更加优质的支付体验。当然,第三方支付公司应该加快线下小额支付场景的拓展,结合O2O的发展进一步促进国内消费市场。第三方支付公司在支付渠道上还大有作为,尤其是行业解决方案还可以进一步挖掘,另外对于企业账户央行这次并没有做过多限制,类似行业解决方案对支付通道和账户的价值可以进一步挖掘。

业务分开监管

支付公司的账户余额虽然受限,但是第三方支付公司的账户价值还需要进一步挖掘,尤其在互联网金融迅速发展的今天,仅仅守住底线会失去未来的发展机遇。不过,央行此次的监管精神也很明确,如果仅仅取得支付牌照,就不能变相从事银行业务和其他互联网金融业务。互联网金融企业的发展存在一定的监管套利机会,相关的监管要求会更加明确,不取得相关的牌照不能从事相关的业务。有实力的第三方支付公司将向金融集团进行转变,可成立专门的公司,申请相关牌照,在业务和系统上达到相关的监管要求。

安全效率平衡

第三方支付公司一直秉持“效率优先、兼顾安全风险”的发展策略,这也是诞生于互联网的第三方支付的“基因”特征航程金融。这在客观上促进了互联网电子商务和互联网金融业务快速发展,但灰色商户、套现、甚至洗钱等却一直伴随着第三方业务,账户被盗让消费者权益受损……这些风险点,都是央行比较关心的地方。意见稿进一步加强了对这方面的监管要求,既是对消费者权益的保障,也透露出了央行对创新全力支持但对风险的低容忍态度。第三方支付公司要积极应对,加强用户身份认证和风险控制系统方面的投入,防范可能产生的金融风险。

资金托管“变天”

第三方支付机构在为P2P、众筹平台进行资金托管,为供应链金融提供综合金融服务时,一直在政策的边缘游走。按照意见稿的要求,第三方支付机构不得为理财产品或金融机构开设支付账户。意见稿里已经明确把这个市场给了银行,但是银行对这块业务是否“感冒”还不确定。尤其是那些资金量较小的网贷平台,对银行来说没有多少吸引力,这也会变相加速整个网贷平台市场的“洗牌”进程。有着银行托管“背书”的网贷平台将会获得消费者更多的信任,第三方支付公司的账户体系将再次遭受很大的冲击。

意见稿的出台,似乎让第三方支付公司除了“纯通道”这条路之外越来越窄。其实也不尽然,相信后续的正式发文还会对此进行一定的微调,但是整个监管精神应该不会有太大变化。为了应对这种变化,第三方支付公司应该积极顺应监管要求,合理布局互联网金融业务,积极申请相关牌照,发挥在用户积累方面的重要价值,将金融业务做大做强。

天相数据统计显示,2014年末,公募基金资产管理规模达到44381.03亿(不含联接基金,下同),创下历史新高。

银行 网上支付 时候

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网友评论:

来自阜新的网友说:评论时间:2021-04-23

爱的碎片填满我的记忆。眼泪就这样又一次不听话地滑落了脸颊。此刻,谁能温暖我的心扉?谁能带给我意外的惊喜?回复


来自上饶的网友说:评论时间:2021-04-23

衡量一个人是否值得你穷尽一生的去爱,并不是只看他在心情好或是你们热恋时他对你的好能好到多好,而是要看他在低落难过厌烦生气的时候,对你的差能差到多差。回复


来自临海的网友说:评论时间:2021-04-23

世界之所以运动,就因为还不完美。以求完美的心态,活在这个不完美的世界,那是人一生最大的错误。心如止水,不是对任何人事都失去了兴趣,而是了悟了残缺是人生的常态,学会了宽容一切的不完美。回复


来自三明的网友说:评论时间:2021-04-23

爱怕模棱两可。要么爱这一个,要么爱那一个,遵循一种全或无的原则。爱,就铺天盖地,不遗下一个角落。不爱就快刀断麻,金盆洗手。迟疑延宕是对他人和自己的不负责任。爱怕沙上建塔。那样的爱,无论多么玲珑剔透,潮起潮落,遗下的只是无珠的蚌壳和断根的水草。回复


来自长沙的网友说:评论时间:2021-04-23

要飞就得满天飞,风拦不住云挡不住的飞,一翅膀就跳过一座山头,影子下来遮得阴二十亩稻田的飞,到天晚飞倦了就来绕着那塔顶尖顺着风向打圆圈做梦。回复


来自敦化的网友说:评论时间:2021-04-22

没有谁天生是属于谁的,任何人来到你身边愿意为你停下脚步,都是一件值得珍惜的事。这世上什么东西都有个保质期,没有比心存感激更好的保质方法,爱是用心,不是敷衍。回复


来自天长的网友说:评论时间:2021-04-22

命运要你成长的时候,总会安排一些让你不顺心的人或事刺激你。回复


来自广水的网友说:评论时间:2021-04-22

真正的坚韧,应该是哭的时候要彻底,笑的时候要开怀,说的时候要淋漓尽致,做的时候不要犹豫。回复


来自福州的网友说:评论时间:2021-04-21

流过泪的眼睛才会更明亮,滴过血的心灵才会更坚强。回复


来自本溪的网友说:评论时间:2021-04-21

长大后的我们,有了太多的心伤与眼泪。我想,每个人生命里应该都有那样一个人,无论何时想起他来都想哭,会觉得难过和遗憾。哪怕过去很久很久,只要看见他,还是会泪流满面。回复


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